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36歳のシングル&ワーキングマザーLeafと、 13歳の女の子・Bellの日常日記。 「メリハリのある生活」をテーマに日々節約に励み、 遣う所を見極めて遣う!! オンとオフの切り替えを大事に日々を過ごしています^^

一番問題になったのはやはりここ。
住宅ローンが通るか否か。

やはり住宅ローンはシングルには辛(から)いです。
シングルマザーだけでなく、独身者には辛いということみたいです。

理由は明白、
「万が一ご本人に何かがあった際、どうするか」
という事らしい。

その為の団信(団体信用生命保険)じゃないの?
と思いましたが、
それでも銀行は懸念が残るものらしいです。


気持ちはわからなくもないですけどね。
何千万って貸す側としては色々不安にもなるのでしょうがね。
でもそんな事言われてもこちらは現状1人で戦うしかありませんから。

「市区町村から福祉金も頂いているし、養育費(公正証書アリ)だってある。
 万が一私が入院して会社をクビになっても、
 この2つのお金は止まらないんだから、
 ある意味で一番強い収入源じゃないの? 」
と証明書のコピーを提出して言いました。

住宅ローンは生粋の収入のみで考えられるので、
市区町村の福祉金や養育費はカウントされません。
でも、実際はそのお金がありがたくも入ってくるし、
万が一私に何かあっても、
パートの主婦さん程度の収入は途絶えることがないわけですから。
それをウリに出来ないって事はハナからシングルマザーはローン対象になってないような気がします。

バカにすんなぁ! ><

ちなみに福祉金と養育費などを全て年収としてカウントさせて頂けると、
借入額は大体年収の5倍ということになります。
福祉金は子供が18歳までなどの色々制約はありますが、
一応現状では無理なく返してけるレベルですね。
管理費・修繕積立金が含まれるとまた問題が複雑になってくるので、
結局頑張らないといけないということには変わりはないのですが・・・orz






今回、
実は今の物件を決める前に、
同じ価格の別マンションで仮審査を通しました。
自分がどれ位のマンションであればローンが通るかと判断する為みたいです。

3行に審査をかけ、
結果、満額承認された銀行は皆無。

年収の6.5倍ならOKと出た銀行が2行。
ほぼほぼ満額は出るけど保証料を通常の2倍以上に高く設定してきた銀行が1行。


でも我が家の場合、
両親の出資金は一切ありません。
かと言って豊富に貯金があったわけでもありません。

ので、ローンが希望額通らない時点でアウト。
そして用意した貯金額を超えて払わなくてはならない諸費用もアウトです。



やっぱり自分の評価が低いのか、と思いました。

必要以上に卑下する事はないですが、
やはり
「シングルである」
という事は
「世間では評価が低い」
という事はしっかり意識していた方が良いと思います。

中にはそういう扱いをされたくなくて動けなくなる方もいるでしょうが、
私は逆に
「どうせ低いのだから別に何も見栄を張る必要もない」
とある意味で開き直っています。

「通りにくいのは知っています。だから今後、私はどの辺を目安にしたら良いのですか」
と不動産屋さんに聞きました。


すると、
不動産屋さん曰く、
「この辺の金額でもいけそうですよ。今回は物件価値が思っていたより伸びなかった部分もあります」
と言いました。

住宅ローンを通す際の判断基準は大きく2つ。
1つは生粋の自分の収入の評価。
もう1つは購入する物件価値の評価なんだそうです。

仮に自分への収入の評価が低くても、
銀行が購入する物件価値の評価が高ければ通る場合もあるんだとか。

その物件価値の評価は即ち、
私がローンを払いきれなくなった際に売り飛ばして元が取れるか、
ということ。

先にローン審査をかけた方は、立地条件などからそこまでの価値を見込めないとの事でした。



そして今回ローン審査をかけた事により、
銀行さんと「私」の話をする事が出来るようになり、
この人はこういう人でこういうプラス要素を持っている。
(さきほど書いた養育費などのお話をプラス材料として交渉してくれたりするらしいです)
この人だったらこの物件でいくらまで出してくれるか、
など不動産屋さんのローン担当さんとの交渉をしていくことが出来るようになったんだそうです。
「一般的なシングルマザー」
から、
「Leaf」
として話が掘り下がっていくんですね。

今回は
「6.5倍までならOKと言ってくれた所に満額承認の結果を持っていって、
 保証料を通常通りに設定して満額出して貰えないかと掛け合う」
と言っていました。

ローン担当さんも結局は「人」と「人」。
インターネットのシュミレーションだけでは図れない、
ローン審査のもっと深いトコロで話をしていく事で、
ネットでは無謀に見えるローンも通る事があると話してくれました。



そしてこればっかりは出会った不動産屋さんによると思います。
私は実は2年ほど前にも物件を探して動いていたことがあり、
その際に出会った不動産屋さんの中には、
「絶対ムリですね」
「無謀ですよ」
など、沢山言われ続けました。

当時の年収は今の7割程度でしたから本当にムリだった部分もあるのだと思います。

でもそれでも私が手が届くかもしれない物件のローン審査をかけようとしてくれた不動産屋さんもいたし、
内見だけして収入を聞いた途端にさっと態度を変えた不動産屋さんもいました。

同じ金額でもやってくれる不動産屋さんもいれば、
早々に厄介者扱いする不動産屋さんもいます。
(結局はどうしても今回購入したレベルの物件が欲しくて2年前は諦めました)


ですが私はそうやって動いた結果、
これから何を目指して動いていけばよいかを考えるようにもなりましたし、
そうやって四苦八苦した経緯があるから今回の購入も叶ったのだと思います。

シングルマザー、
失うものなど大してないのだから、
どんどん動いて知っていけば良いと私は思います。
頑張れ!!




ちょっと脱線しましたので本題に戻します。

不動産屋さんは、
私が欲しい物件ではなく私が買えそうな物件を提示してきます。
今回の審査結果を報告しに来てくれた際に、
別物件に案内されました。

そこは住宅ローン、管理費・修繕積立金合わせても今の家賃の半分位。
確かに安い。
が、欲しい物件が欲しい理由は「安全性・将来性」であることを今一度伝え、
もう一度欲しい条件を明示しました。

2年前はそこが争点となって結局挫折しましたが、
今回は収入も多少上がっていた事もあり、
なんとか理解して貰えました。


が、新しく提示されたのはその承認されなかったマンションより更に200万も高い物件。
娘の友達も何人か住んでいるのですが、
管理費が結構高いんです><
修繕積立金と併せて3万を超えました。

ムリでしょ!

なんで200万も物件価格が高いのにローンを通せる(自信がある)の?
と尋ねると、
その物件がフルリフォーム物件の最上階、角部屋だということでした。

フルリフォームやリノベーション物件は昨今の住宅事情から中古マンションとして人気を博していますが、
そもそもの耐震構造や建物の状態は古いまま。
物件価値としてはそこまで高くないと思っていました。
が、銀行はそう判断はしないとのこと。
そういうもんなんですね?



一度は内見すると言いましたが、
万が一気に入ってもさすがに管理費・修繕積立金を3万も払い続けられる自信がありません。
しかもこれから段々と修繕積立金は上がっていくんですよね?

次の日に電話でお断りしました。
そしてその際に新しく自分から、
「見たい物件がある」
旨申し出ました。

中古マンションの情報サイトでは別不動産屋さんが取り扱っている物件でした。
本当は直接そちらに電話をしてしまえば早いのですが、
一度仮審査も通して貰っているし、
色々私の事情を知っているこの不動産屋さんに取り持って貰えるのならそれが1番と思い、
その旨伝えてみました。
不動産屋さんによってはそういう事が出来ない物件もあるので、
そうなると多少面倒なのですが、
でももしも見られそうに無ければ改めて別不動産屋さんに連絡をすれば良い話かなと思いました。



そこが今回購入を決めた物件でした。

幸い先方不動産屋さんは快諾してくれ、
ただクリーニングを入れる予定なので週末は見られないとのこと。
クリーニングを終えた5日後に内見するか、
汚い状態のまま明日内見するかと聞かれました。

中古物件は早いもの勝ちです。
いくら気に入っても先に購入の意志を示した方が購入権を得てしまいます。
そんなわけで、迷わずに明日の夜に行くと伝えました。


築20年。
リフォームが入っていないので、一昔前の新築という雰囲気。
新築のようにとはいかないまでも、まずまずでした。
夜でしたが、南向きなので日当たりは心配なし。

娘は何よりオートロックと、
角部屋故にある玄関のポーチが非常に気に入った様子。



お伺いしてみると日中に内見者がいたそうですが、
まだ申込を決めた方はいらっしゃらないとの事でした。


決めるなら今だ!


と思いました。
仮審査に土日を挟んで約5日。
今申し込んでおけばクリーニング後に内見がスタートする頃には結果が出ます。
この5日で現金一括購入者が出ない限り、
第1順位で購入権を得られる!

その際前回すすめられた200万アップの物件はやっぱり難しいと言われたとお話があったので、
「この物件はいけますか? 」
と聞いた所、
「ここなら大丈夫だと思います」
とのこと。


すぐに申し込みました。
結果が出たらすぐに手付金が必要なので用意しておいて下さいと言われました。
ドキドキしました。
でもとりあえず、銀行で定期を解約してこなければ・・・。



そして5日後。
お金を下ろす関係上、昼前には連絡が来るかと思いましたが来ず・・・。

「あー、やっぱりローン通らなかったんだな」
「そりゃそうだよな、前回仮審査でダメだったんだもんな」
「あの人200万アップの物件いけるとかいっといて急にダメになったもんな! 」
「あーあ、欲しかったなぁ。。。」
と打ちひしがれていた夕方にやっとTEL。

「おめでとうございます^^ 」
と☆



後日手付金を払う際に色々お話を伺いましたが、
この日までにこの物件は3件の購入申込があったんだそうです。
が、あの日から動いていた私が1番早く仮審査が通ったので第1順位獲得!

クリーニングが入る物件で、
しかも売りに出されてる同マンションよりも格別に安い。
のに角部屋。
問合せも多かったとの事でした。

「何か(トラブルや事故が過去に)あったりしませんか? 」
と一応聞いてみましたが、
「事故物件は必ず表記が必要なので大丈夫ですよ^^ 」
と言ってくれました。



実は当初は一度別物件で仮審査を通していので、
「一発本審査で獲得しちゃいましょう」
との話だったんですが、
書類を書く段になり、
「やっぱり仮審査からで良いですか」
と言われていました。

なんかあるんだろうなって思っていましたが、
理由はやはり先方(の不動産屋さん)が私の身の上、収入に不安があったそうです。
この物件は他の方からも問合せが多いし、
私なんかに売らなくてももっとしっかりした身の上の人に売る方が安心。
と思ったらしいです・笑。


ですがこちらの不動産屋さんが色々掛け合ってくれたみたいで、
なんとか私も仮審査からスタートということで勝負をかけてくれました。
「値下げ交渉もしたんですけどねー・・・」
とのこと。
「だったら買わなきゃいいって言われちゃったんで、すみません」
とのことでした・笑。


2年前の購入の際、
「もう少し安くとかは出来ないですか? 」
と聞いたら、
「本気で買う気あるんですか? 」
と言われた事があったので、
こちらが何も言わずに値下げ交渉をしてくれたという事実がちょっと嬉しかったです。


後は売主さんと契約を交わし、本審査に挑みます。
売主さんの都合で、これらは1週間後に行われることになりました。






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