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36歳のシングル&ワーキングマザーLeafと、 13歳の女の子・Bellの日常日記。 「メリハリのある生活」をテーマに日々節約に励み、 遣う所を見極めて遣う!! オンとオフの切り替えを大事に日々を過ごしています^^
今月末から住宅ローンの支払がいよいよ始まります。

私が契約したローンのプランは月々10,000円から手数料無料で繰上げ返済が出来るというもの。
それなら、35年目一杯の期間で契約をしておいて、
日々少しずつ上乗せして支払っていくと後半の負担が随分軽くなるはず。。。
そう思いました。


現在33歳ですから、
35年ローンを組めば支払終わるのは68歳。
定年をゆうにこえていますしね><


そして1回目。
早速10,000円上乗せして支払ってみようとwebより申請画面を開きました。


が!
「元金支払の実績がないので、繰上げ返済が出来ません」
と・・・。

1回目は繰上げ返済が出来ないみたいです。
知らなかったよ・笑。

おとなしく来月から上乗せ支払をしていこうと思います。




ちなみにセオリーだと初期の繰上げ返済はしない方が良いといわれていますね。
理由は2つ。

1つはマイホーム購入で激減した貯蓄を元に戻すほうが先決というもの。
もう1つは、住宅ローン控除などの額が減ってしまうというもの。


ただうちの場合、
元々「激減」するもなにも貯蓄自体が乏しい。
勿論今まで通り
「貯蓄ありませーん!! 」
で住宅ローンばっかり払っていくのはナンセンスだと思いますが、
変に守りに入って貯蓄を必要以上に増やす意味はないと思うんですよね。

一ヶ月10,000円繰上げ返済すれば1年で120,000円。
元金が120,000円減るって(実際には単純にそうはならないけど)、
何ヶ月か返済期間を短縮出来るってことなんです。
それが何年か続けば、
目標の「60歳で払い切る」に到達する可能性が高くなる。

そういう意味で、
少しずつでも上乗せしていく意味はあると思います。




そして更に。
住宅ローン控除の額が減ってしまうというもの。

これは年収が高い人はまさにその通りだと思うので要注意です。
が!
これまた我が家のような低所得の人間にはあまり縁のない話。

だって、いくら控除と言っても、
払っているもの以上には還って来ないんですもの。


仮に2,000万のローン残高がある人は、
1%の控除だとして控除額が200,000円。
でも残念ながら私は200,000円も所得税を払ってなんかいやしません。

独身で年収500万の社会保険を払っているサラリーマンの年間所得税が大体27万位。
勿論私はそんな年収があるわけでもない。
しかも寡婦控除もあるし、生命保険料控除だってあります。



ただ一点。
住宅ローン控除で控除しきらなかった場合、
住民税の方にも弱冠は回るらしいです。

まぁ、それにしても住民税も16万は払っていないですけどね。。。


そういうわけで、
やっぱり残高にこだわる必要は私にはないのです。

それならば少しでも払う利息を少なくして行くのが堅実。
今後も自分の貯蓄だけを目標に貯めるのではなく、
半々くらいのバランスで繰上げ返済をしていく予定です^^




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