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げん玉　1名


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さて。
表題の通り、
住宅ローンの話をしましょう。
前回の記事はコチラ。

薄給の母子家庭であった我が家が取得したマイホーム！

低所得者層にはなかなか敷居の高いローンの審査を通す為に、
しがないシングルマザーであるLeafが、
「年収を上げる」
とか
「夫婦で共同名義にする」
とか
そんな大きなことじゃなくて、
細々チマチマ行った凄く凄く細かい事を綴ります。


焼け石に水だろうが雀の涙ほどだろうが、
出来る事は全部やる！！
の精神で
「何か出来る事はないか？　」
と考えている人がいれば、
きっと役に立つはず。。。。
そんな日記です・苦笑。





さて。
そんなわけで一度マンション購入を諦めた私。

その間に出来る事は、全部やる事にしました。

目標は、
「出来るだけキレーな自分でいること」！
顔とか外見の話じゃないですよ？　笑。


消費者金融の使用歴は当たり前ですが、
各種引落の残高不足には十分気をつけたと言う事です。
特にクレジットカードの引落の残高不足。

日々の生活を綱渡りでやっているような家庭だと、
どうしても支払が支払日までに間に合わなかったり、
間に合うつもりが算段狂って残高不足になってしまう事がありますね。

が、
これ、
定期的に行っているとブラックリストではないにしろ、
信用情報に関わって来ることがあるそうです。


「残高不足に陥りやすい人」と認識されてしまうのです。
いや、まぁ、事実なんですけどね・苦笑。

住宅ローンにおいて、
「残高不足に陥ってしまう」
と言うのは銀行側からすれば、
かなりのリスクです。


一般的なご家庭でも、
たまたま失念して残高不足になってしまう事がある。
そういう事態でさえ、
辛く評価をする金融機関では否決される事が有り得ます。
実際に審査を通す前の月に１回だけたまたまそうなってしまったご家庭が、
審査が通らなくなってしまった。
と言うケースもあるそうで。。。


残高不足は一般的な認識としては軽いのかもしれませんが、
住宅ローンを通す上では気をつけた方が良い部類です。


やってしまいそうな人は、
ローンを通すまでは現金派になった方が良いかもしれませんね。
私は全ての支払はクレジットカード派で、
そこに付随するポイントを含めて節約をしていたので、
通すまでは全身全霊で残高不足にだけは気をつけました。




そして盲点なのが、
携帯（スマホ）の本体代金。
安易に分割払いなどにしていませんか？？
本体代金が段々高額になっているし、
分割にしても無利子だからとやっている人も沢山いると思います。

が、これも言ってしまえば債務と同じです。
その代金、一度でも残高不足で滞ってしまえば、
債務が返済出来なかった事実になってしまう可能性は十分にあります。

慎重になって下さいね。
これも住宅ローンの審査を通す直前に夫婦で機種変をしてしまった為に、
引っ掛かってしまったと言う方もいたそうなので・・・。


そして、
ご自分がしがない低所得者層であるなら、
その支払代金分はローン額に反映して来る可能性もあります。
ただでさえ限られた枠を自身の手で狭めてしまう可能性大。
気をつけて下さい。

勿論、料金の未納も（残高不足）も信用情報に関わってきます。



支払に関してはこれらの事にいつも以上に慎重になりながら過ごしていました。
頭金を貯めるとか貯金を増やすとかも勿論なのですが、
「自分は住宅ローンに対してはかなり弱者だ」
と言う認識を持っていたので、
少しでも自分をよく見せられる努力をしていくことにしたのでした。




そして最後に、
メイン口座を都市銀行から地方銀行へと変える事にしました。

都市銀行は個人客をもう相手にはしなくなった。
残高が500万あっても都市銀だと相手にもされないが、
地方銀行だと上客扱いしてくれる。

と言うのを何かで知ったからです。


実際、友人のお母さん（シングルマザー）が新築マンションを買った際、
地方銀行でかなり金利に融通を利かせてくれたとの事。
地方銀行は地元密着型で何かあった際に色々力になってくれるだろうとの算段でした。

結局その地方銀行のお世話になる事はありませんでしたが、
出来る事はなんでもやる！！
の精神で挑みました。



そんな感じでコツコツとマイホーム購入に向かって歩を進めました^^
次回は１回目で話した、大きな額のリボ払いを清算するお話でもしようと思います。

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以前、日記にも書きましたが、
テニスを始めました☆
参照→（新しいことを始める。）

晴れて先日1回目のレッスン開始！

仲良く友達と一緒に・・・☆


初回なので、親も一緒についていきました。
が、
何の問題もなさそうだったので次からは友達同士だけでいけるかな？？？
と思います^^

テニスコートは撮影禁止だったので写真が撮れず残念(ToT)



しかし、
テニスなんて優雅なスポーツね、
と思っていたけど、
とんでもない運動量で、
みんな顔を真っ赤にして頑張っていました。


でもやっぱりやってるのを見てるとうずうずしますね☆
丁度お友達ママさんも学生時代にテニスをやっていたそうで、
「うちらも入っちゃおうか」
って盛り上がりました笑。

娘がお友達と新しいことを始めるのは、
かれこれ小3の英語教室以来だから3年ぶり？

帰りの道々にお菓子やさんがあるよ、
とか、
アイスのお店がどこにあるとか、
寄り道する事ばっかり話ながら歩いてて若干心配ですが、
楽しく通ってくれるといいなぁと思います♪

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3月分の総家計簿まとめです。

  

   


まず、予算はコチラ↓

1・通信費　16,000円　私と娘の携帯・ネット・固定電話
2・光熱費　10,000円　ガス・電気・水道
3・保険　　14,170円　学資・生命保険
4・奨学金　  3,400円　私の奨学金の返還
5・教育費　10,000円　娘の日々の教育に掛かる資金
6・予備費　 10,000円
7・流動費　45,569円




3月の結果。

1・通信費　14,925円　▲1,075
2・光熱費　9,030円　▲970
3・保険　　14,170円
4・奨学金　  3,400円
5・教育費　10,000円
6・予備費　  　　0円
7・流動費　55,670円　▲101


通信費が先月に引き続き安いなぁという印象です。
今月はwi-fiも無制限に切り替えたので、
この金額で安定していくんじゃないかと思います。
水道代が入ると赤字になる光熱費に振り替えた方が良いかな。
思案中です。

そんなわけで今月は▲2,146円。
黒字です^^
先月からの赤字残+2,477円に補填します。
繰越+331円。

4月も頑張って黒字で繰り越せたらいいなぁ♪





さぁ、そして貯蓄部門。
通常通りの３万貯金は達成！

特別貯金は2月のスタート残高は、5,258円。
3月内職　　6,000円。
3月区政モニター　1,000円。
参照→（区政モニターのすすめ。）
3月副業　3,563円

合計で15,821円。

今月レジャー費として計上するものは、
参照→（天空。）
参照→（イマサラ日記ですがキッザニア。）

合計で17,405円。


差引き▲1,584円なり！
また赤字になってしまった・苦笑。
4月の副業、頑張ります＞＜



そんなわけで歯医者さんのセラミック代は、
今月も補填出来ず。
残り▲10,000円のまま。。。。
早く完済したいなー。



4月も頑張ろうと思います^^





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マイホームが欲しい！！！

そう思った人が少しでも手に入れられるように、
自分がしてきた事を振り返ってみようと思います。

焼け石に水だったり、
些細な事かもしれませんが、
そういう小さな積み重ねをコツコツする事が大事だと信じて^^

少しでも誰かのお役に立てれば幸いです。





さて。
私が家を本気で買おうと決意したのは娘が小学校に入学した頃でした。
結婚当初からいつか家を買うと決めていましたが、
離婚したり小さい子供を抱えてパート勤務をしたりしていた為、
当分その決意はお預け状態で過ごしてきたのです。

が、娘が小学校入学の年、
正社員になろうと決意しました。

そこから、
「正社員になったのだから、１年位働けば家を買えるだろう」
なんて軽く思っていました。


そこがそもそもの間違いなんですよね。



まず「年収の壁」と言うものにぶち当たりました。

当たり前と言えば当たり前なのですが、
年収が低い故、ローン審査をかけられる土台にすら乗らないのです。
業者に鼻で笑われる事も多く、
物件を見に行ったはずなのに、
「買えないものを見ても仕方ない」
と中を見せてもくれない事もありました。
さすがにこれはショックで凹みました。



そこで１つ、
マイホームを取得する為に必要な大きな要素が生じたのです。
それが、
「へこたれないこと」
でした。

鼻で笑われても、
そんなものは現実的じゃないと言われても、
欲しいものは欲しいのです。

いっそ潔く、
難色を示す不動産屋に、
「そんなものはわかってるから、それでも欲しいんだからなんとかして」
と詰め寄ってみるのです。

事実、鼻で笑われた不動産屋さんにめげ、
そこで購入を諦めていたら今の私は存在しません。


色んな業者の話を聞き、
「それでもLeafさんの為になんとかしてやりたい」
そう思ってくれる不動産屋さんを見つけました。

そういう業者さんだって中にはいる。
そう信じて、
その人に巡り会うまで動き続ける。
これなら、
誰でもできますね(*^^*)
その力を持てれば、
いつか必ず道は開きます！


離婚してから、
色んな問題にぶつかり、
何度となく悲しい気持ちや悔しい気持ちを味わいました。
金銭的にも苦しく、
やっていけるかどうかもわからなくて、
暗い想いで明日を待っていたこともあります。

辛いですが、
ただ動き続ける。

お金がなくてもそれは誰にでもできます。
自分にはお金がない分、
力がない分、
出来ることを精一杯やる。
そんな気持ちを持つことが大切なのかなと思っています。



さて。
そんなわけで、
まずは源泉徴収票やその他諸々、
色んな書類を用意して、
実際に自分がいくらの物件なら購入できるのか、
借入額を検討する事になりました。


ここでキャッシングなどの借入やカードの延滞、
スマホ代金未払いなどがあると審査が通りません。
業者は「0回答」と呼ぶようです。
借入出来る金額が0と言うことですね。

そのような時は業者さんが「○年くらいは残りますよ」と教えてくれるので、
じっとその時が来るのを静かに待ちましょう。

あ、
でもこれは毎回同じ回答になるわけではなく、
銀行によったりもするそうなので、
諦めずに定期的に審査が通るかどうかを見てみるのも手だと思います。

その辺の案配は業者さんが詳しいです。
どうしてもマイホームを欲しいと思うなら、
恥も外聞も捨て、
業者さんに対策を講じて貰いましょう。

年数はかかりますが、
一生0回答のまはまではないでしょうし、
例えば親や兄弟などを頼ったり、
色々教えてくれると思います。

審査の回答を貰ってからが勝負です！
意気消沈して諦めるなんて勿体無いですよ。

大事な事なので２度言いますね。
「へこたれないこと」！！！
です^^



幸い私にはそのような歴がなかったので融資は受けられる事になりました。
が、「条件付」でした。

「条件付」とは、
その名の通り、
「こうすれば貸してあげてもいいよ」
というもの。


えぇ、実は、
キャッシングも借金もない綺麗な履歴ではあったのですが、
その時リボ払いが数十万円あったのですよね。。。。


シンママ世帯の方は同じ境遇の方も多いと思います。
決して贅沢をしているつもりもないけれど、
日々の生活がどうしても苦しくて、
ついついカード払いを延期してしまう。
そうこうしてる内に、
段々大きな額になってきてしまう。。。。

一般家庭の方にはびっくりするような事かもしれませんが、
極貧シングルマザー、低所得者層と言われるような家庭ではごく一般的ですね。。。


そんな場合、
ちゃんとリボで申請していればブラックリストには載りません。
が、
そのリボの枠を清算しない限り、
借金と同じと見なされてしまう為、
融資は現実的には満額で実行出来ません。


でも、
それでも諦めないで下さい。
後で業者さんに聞いた話ですが、
そういう世帯は実は物凄く多いのです。
なので業者さんもちゃんと色々対策を教えてくれます。

事実私の担当さんもその枠をひっくるめて考えてくれ、うまく通そうとしてくれました。
だから、まずは相談！
これ大事だと思います。

うまくいけば生活がもっともっと楽になりますよ(*^^*)


けれど、私はこの時点で一回購入を断念しました。
何故なら、
欲しい物件と実際に買える物件の融資額とにかなりの差があったからです。
少なくても500万は離れていたように思います。


この時払っていた家賃は約6万5千円。
けれど月々の返済額では4万ちょっとまでの返済しかローン審査は認められなかったのです。
小難しい計算をして算出すると、
私の収入ではこれ位の返済比率なんだそうです。

おかしな話ですね。
実際6万5千円の家賃を払って日々を生きているのに！！！

「リアルでは7万近く払っているのに、そうやって生活してるのに！　どうしてそれじゃダメなんですかね」
と業者さんに愚痴った記憶があります・苦笑。



そんなこんなで、
この時は欲しい物件と私の審査の結果が折り合わない為、
購入を断念する事になりました。

でも！
例えば、
「どんな物件でもいい！　とにかく家を買いたい」
そう思う人であればここで家を買う事が出来たと言う話です。

その時の私、
シングルマザーで入社8ヶ月程度でした。

実際に購入したのはそれから3年半後位になります。



長くなってしまったので、
残りの心得はまたの記事にしたいと思います。
ってか、続く・・・のかな・笑。

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年に１度、学校で学力テストが行われます。
区内の小学生は全員受けるテストで、
その平均点で学校の学力をはかったり、
色んな物差しになるのだと思われるテスト。

娘の学校は残念ながら底辺層。
先生が四苦八苦して学力向上に努めてくれています。


そんな中、
新学期が始まってすぐ、
学力テストの為の練習テストが行われました。
まぁ、模試みたいなもんですね。

娘の成績はそこそこ。
数問間違いの答案を持って来ました。

「なんだ。満点じゃないの」

私は言いました。
今思えばこの発言が悪かったのですね＞＜

私にしたらなんてことない軽口のつもりでした。
勿論満点じゃない事に不服なわけでも腹を立てたわけでもありません。
冗談のつもりで言ったにすぎません。

が、
娘は事の外心外だったようで、

「100点なんて取れないよ！　○ちゃんも×くんも満点じゃなかったし、100点なんて無理！　」

と言い放ちました。
○ちゃんも×くんもクラスでは頭が良い秀才の子達。


しかし、今度は私がこの言葉にカチンと来てしまいました・苦笑。


娘の点数は先生が指定した合格点をゆうに超えていたし、
5年生にもなれば一生懸命やっても満点などそうそう取れるものではない事もわかっています。



が！
だからと言って満点じゃなくて当たり前！
この態度はいかがなものでしょう？



学校で行われるこの学力テストは、
偏差値を計るものではない為、
基礎的な問題のみで構成されています。

なのでこれは学校で行われる復習テストのようなものです。
塾で偏差値を競うような難しい問題が出るものでもなく、
習っていないような特殊算が出るものでもありません。



さらに！
一番カチンと来たのが、○ちゃんと×くん。
逆に彼らがどれだけの偏差値を持っているのかと問うと、
「それは知らない」
と答えた娘。

なんだよソレ。
じゃぁ、そもそも比較対象にもならないじゃないか。


その子達がクラスで頭が良いのは私も認めるし、
きっと偏差値も高いのでしょう。
でも、
なんだろう？
それにしたって、
○ちゃんと×くんが満点を取れないものは自分は絶対取れるわけがない。

それほどの差がこの子と○ちゃんと×くんにあるわけ？？？


この発想にカチンときてしまいました。

・自分が苦手な漢字が出たから満点が無理だった。
・この文章題を勘違いしてしまったから満点が無理だった。

そういう話をして欲しかったです。


人は人。
○ちゃんも×くんも良い点数が取れるのはその子の適性だし、努力だと思う。
だからこそ、
その子達の点数は娘の点数とは関係がない。

娘は娘で頑張ればいいし、
テストで100点取れないのが「当たり前」という姿勢で挑んで欲しくない。


そういうような事を色んな角度から議論しました。

娘は最初ブソくれてなかなか話を聞いてくれませんでしたが、
懇々と話すうちに落ち着き、
最後には頷いてくれました^^



そんなこんなで次の日。

 

また模試があったみたいで、
今度は100点を取ったみたいでした^^

ね！
やれば出来るでしょ！！！


思い切り褒めてあげました☆
本番はどうなるかわかりませんが、
自分が出来る限り、
一生懸命挑んでくれたらいいなぁと思います♪

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