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36歳のシングル&ワーキングマザーLeafと、 13歳の女の子・Bellの日常日記。 「メリハリのある生活」をテーマに日々節約に励み、 遣う所を見極めて遣う!! オンとオフの切り替えを大事に日々を過ごしています^^

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住宅ローン控除、
所得税から引ききれなかった分は、
ある一定ラインだけ住民税にも適用されます。
http://www.soumu.go.jp/main_sosiki/jichi_zeisei/czaisei/czaisei_seido/090929.html

が、その「一定ライン」というのがイマイチ曖昧でしてね。。。
一体いくら安くなるのか?
それは住民税の計算書が来ないとわかりません。


低所得者層である我が家は当然所得税だけでは控除枠を使いきれず、
っていうより、
そもそも余っている控除枠の方が多い。

ざっと手取り給料一か月分位の枠が余っておりました。



そして今年来た住民税額が、
前年比▲14,000円! /年。
一ヶ月1,150円位安くなりました。

ちなみに年収は前年比+500,000円。


繰上げ返済しないでおく方が得策なのかな・・・??
私にはイマイチわかりません・笑。
あまり気にせずチマチマ繰上げ返済は続けて行こうと思います。




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さて。
表題の通り、
住宅ローンの話をしましょう。
前回の記事はコチラ

薄給の母子家庭であった我が家が取得したマイホーム!

低所得者層にはなかなか敷居の高いローンの審査を通す為に、
しがないシングルマザーであるLeafが、
「年収を上げる」
とか
「夫婦で共同名義にする」
とか
そんな大きなことじゃなくて、
細々チマチマ行った凄く凄く細かい事を綴ります。


焼け石に水だろうが雀の涙ほどだろうが、
出来る事は全部やる!!
の精神で
「何か出来る事はないか? 」
と考えている人がいれば、
きっと役に立つはず。。。。
そんな日記です・苦笑。





さて。
そんなわけで一度マンション購入を諦めた私。

その間に出来る事は、全部やる事にしました。

目標は、
「出来るだけキレーな自分でいること」!
顔とか外見の話じゃないですよ? 笑。


消費者金融の使用歴は当たり前ですが、
各種引落の残高不足には十分気をつけたと言う事です。
特にクレジットカードの引落の残高不足。

日々の生活を綱渡りでやっているような家庭だと、
どうしても支払が支払日までに間に合わなかったり、
間に合うつもりが算段狂って残高不足になってしまう事がありますね。

が、
これ、
定期的に行っているとブラックリストではないにしろ、
信用情報に関わって来ることがあるそうです。


「残高不足に陥りやすい人」と認識されてしまうのです。
いや、まぁ、事実なんですけどね・苦笑。

住宅ローンにおいて、
「残高不足に陥ってしまう」
と言うのは銀行側からすれば、
かなりのリスクです。


一般的なご家庭でも、
たまたま失念して残高不足になってしまう事がある。
そういう事態でさえ、
辛く評価をする金融機関では否決される事が有り得ます。
実際に審査を通す前の月に1回だけたまたまそうなってしまったご家庭が、
審査が通らなくなってしまった。
と言うケースもあるそうで。。。


残高不足は一般的な認識としては軽いのかもしれませんが、
住宅ローンを通す上では気をつけた方が良い部類です。


やってしまいそうな人は、
ローンを通すまでは現金派になった方が良いかもしれませんね。
私は全ての支払はクレジットカード派で、
そこに付随するポイントを含めて節約をしていたので、
通すまでは全身全霊で残高不足にだけは気をつけました。




そして盲点なのが、
携帯(スマホ)の本体代金。
安易に分割払いなどにしていませんか??
本体代金が段々高額になっているし、
分割にしても無利子だからとやっている人も沢山いると思います。

が、これも言ってしまえば債務と同じです。
その代金、一度でも残高不足で滞ってしまえば、
債務が返済出来なかった事実になってしまう可能性は十分にあります。

慎重になって下さいね。
これも住宅ローンの審査を通す直前に夫婦で機種変をしてしまった為に、
引っ掛かってしまったと言う方もいたそうなので・・・。


そして、
ご自分がしがない低所得者層であるなら、
その支払代金分はローン額に反映して来る可能性もあります。
ただでさえ限られた枠を自身の手で狭めてしまう可能性大。
気をつけて下さい。

勿論、料金の未納も(残高不足)も信用情報に関わってきます。



支払に関してはこれらの事にいつも以上に慎重になりながら過ごしていました。
頭金を貯めるとか貯金を増やすとかも勿論なのですが、
「自分は住宅ローンに対してはかなり弱者だ」
と言う認識を持っていたので、
少しでも自分をよく見せられる努力をしていくことにしたのでした。




そして最後に、
メイン口座を都市銀行から地方銀行へと変える事にしました。

都市銀行は個人客をもう相手にはしなくなった。
残高が500万あっても都市銀だと相手にもされないが、
地方銀行だと上客扱いしてくれる。

と言うのを何かで知ったからです。


実際、友人のお母さん(シングルマザー)が新築マンションを買った際、
地方銀行でかなり金利に融通を利かせてくれたとの事。
地方銀行は地元密着型で何かあった際に色々力になってくれるだろうとの算段でした。

結局その地方銀行のお世話になる事はありませんでしたが、
出来る事はなんでもやる!!
の精神で挑みました。



そんな感じでコツコツとマイホーム購入に向かって歩を進めました^^
次回は1回目で話した、大きな額のリボ払いを清算するお話でもしようと思います。


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マイホームが欲しい!!!

そう思った人が少しでも手に入れられるように、
自分がしてきた事を振り返ってみようと思います。

焼け石に水だったり、
些細な事かもしれませんが、
そういう小さな積み重ねをコツコツする事が大事だと信じて^^

少しでも誰かのお役に立てれば幸いです。





さて。
私が家を本気で買おうと決意したのは娘が小学校に入学した頃でした。
結婚当初からいつか家を買うと決めていましたが、
離婚したり小さい子供を抱えてパート勤務をしたりしていた為、
当分その決意はお預け状態で過ごしてきたのです。

が、娘が小学校入学の年、
正社員になろうと決意しました。

そこから、
「正社員になったのだから、1年位働けば家を買えるだろう」
なんて軽く思っていました。


そこがそもそもの間違いなんですよね。



まず「年収の壁」と言うものにぶち当たりました。

当たり前と言えば当たり前なのですが、
年収が低い故、ローン審査をかけられる土台にすら乗らないのです。
業者に鼻で笑われる事も多く、
物件を見に行ったはずなのに、
「買えないものを見ても仕方ない」
と中を見せてもくれない事もありました。
さすがにこれはショックで凹みました。



そこで1つ、
マイホームを取得する為に必要な大きな要素が生じたのです。
それが、
「へこたれないこと」
でした。

鼻で笑われても、
そんなものは現実的じゃないと言われても、
欲しいものは欲しいのです。

いっそ潔く、
難色を示す不動産屋に、
「そんなものはわかってるから、それでも欲しいんだからなんとかして」
と詰め寄ってみるのです。

事実、鼻で笑われた不動産屋さんにめげ、
そこで購入を諦めていたら今の私は存在しません。


色んな業者の話を聞き、
「それでもLeafさんの為になんとかしてやりたい」
そう思ってくれる不動産屋さんを見つけました。

そういう業者さんだって中にはいる。
そう信じて、
その人に巡り会うまで動き続ける。
これなら、
誰でもできますね(*^^*)
その力を持てれば、
いつか必ず道は開きます!


離婚してから、
色んな問題にぶつかり、
何度となく悲しい気持ちや悔しい気持ちを味わいました。
金銭的にも苦しく、
やっていけるかどうかもわからなくて、
暗い想いで明日を待っていたこともあります。

辛いですが、
ただ動き続ける。

お金がなくてもそれは誰にでもできます。
自分にはお金がない分、
力がない分、
出来ることを精一杯やる。
そんな気持ちを持つことが大切なのかなと思っています。



さて。
そんなわけで、
まずは源泉徴収票やその他諸々、
色んな書類を用意して、
実際に自分がいくらの物件なら購入できるのか、
借入額を検討する事になりました。


ここでキャッシングなどの借入やカードの延滞、
スマホ代金未払いなどがあると審査が通りません。
業者は「0回答」と呼ぶようです。
借入出来る金額が0と言うことですね。

そのような時は業者さんが「○年くらいは残りますよ」と教えてくれるので、
じっとその時が来るのを静かに待ちましょう。

あ、
でもこれは毎回同じ回答になるわけではなく、
銀行によったりもするそうなので、
諦めずに定期的に審査が通るかどうかを見てみるのも手だと思います。

その辺の案配は業者さんが詳しいです。
どうしてもマイホームを欲しいと思うなら、
恥も外聞も捨て、
業者さんに対策を講じて貰いましょう。

年数はかかりますが、
一生0回答のまはまではないでしょうし、
例えば親や兄弟などを頼ったり、
色々教えてくれると思います。

審査の回答を貰ってからが勝負です!
意気消沈して諦めるなんて勿体無いですよ。

大事な事なので2度言いますね。
「へこたれないこと」!!!
です^^



幸い私にはそのような歴がなかったので融資は受けられる事になりました。
が、「条件付」でした。

「条件付」とは、
その名の通り、
「こうすれば貸してあげてもいいよ」
というもの。


えぇ、実は、
キャッシングも借金もない綺麗な履歴ではあったのですが、
その時リボ払いが数十万円あったのですよね。。。。


シンママ世帯の方は同じ境遇の方も多いと思います。
決して贅沢をしているつもりもないけれど、
日々の生活がどうしても苦しくて、
ついついカード払いを延期してしまう。
そうこうしてる内に、
段々大きな額になってきてしまう。。。。

一般家庭の方にはびっくりするような事かもしれませんが、
極貧シングルマザー、低所得者層と言われるような家庭ではごく一般的ですね。。。


そんな場合、
ちゃんとリボで申請していればブラックリストには載りません。
が、
そのリボの枠を清算しない限り、
借金と同じと見なされてしまう為、
融資は現実的には満額で実行出来ません。


でも、
それでも諦めないで下さい。
後で業者さんに聞いた話ですが、
そういう世帯は実は物凄く多いのです。
なので業者さんもちゃんと色々対策を教えてくれます。

事実私の担当さんもその枠をひっくるめて考えてくれ、うまく通そうとしてくれました。
だから、まずは相談!
これ大事だと思います。

うまくいけば生活がもっともっと楽になりますよ(*^^*)


けれど、私はこの時点で一回購入を断念しました。
何故なら、
欲しい物件と実際に買える物件の融資額とにかなりの差があったからです。
少なくても500万は離れていたように思います。


この時払っていた家賃は約6万5千円。
けれど月々の返済額では4万ちょっとまでの返済しかローン審査は認められなかったのです。
小難しい計算をして算出すると、
私の収入ではこれ位の返済比率なんだそうです。

おかしな話ですね。
実際6万5千円の家賃を払って日々を生きているのに!!!

「リアルでは7万近く払っているのに、そうやって生活してるのに! どうしてそれじゃダメなんですかね」
と業者さんに愚痴った記憶があります・苦笑。



そんなこんなで、
この時は欲しい物件と私の審査の結果が折り合わない為、
購入を断念する事になりました。

でも!
例えば、
「どんな物件でもいい! とにかく家を買いたい」
そう思う人であればここで家を買う事が出来たと言う話です。

その時の私、
シングルマザーで入社8ヶ月程度でした。

実際に購入したのはそれから3年半後位になります。



長くなってしまったので、
残りの心得はまたの記事にしたいと思います。
ってか、続く・・・のかな・笑。




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先週、
有休を頂き確定申告に行って来ました。

確定申告=時間が凄くかかる。
と言うイメージだったのですが、
30分位で終わったかな??

事前に国税庁のホームページにてわかる範囲で申告書を作成しておりました。
https://www.nta.go.jp/tetsuzuki/shinkoku/shotoku/kakutei.htm
ガイドライン通りに記入していけばそこそこ作れるので、
事前に作成しておいた方が遥かに時間短縮です!
税務署の作成コーナーで作ろうと思うとそれこそ1日がかりですからね。


提出だけなら5分もかからないのですが、
住宅ローン控除の申告は初めてだったので、
一応作成コーナーに並び、
確認をして貰う事にしました。

その為、30分ほどかかりました。

結果的にはざっと目を通してくれ、
特に不備はないとの事でしたが、
うっかり売買契約書の原本を提出しており、
「これはコピーして来てください」
と言われました・笑。

危ない危ない。

近くのコンビニでコピーを済ませて無事納付。
還付金は1ヶ月半後だそうです。
勿論、楽天銀行に振込んで貰います^^




住宅を買う時の条件の1つとして、
「住宅ローン控除があること」
だった私。

住宅ローン控除を受けるための要件の1つに、
築20年以内か、25年以内の耐火建築物であること。
というのがあり、
中古マンションを買う自分はこの築年数内に納まる事を条件にしていました。


とはいえ、
住宅ローン控除はローン残高の1%を税額控除してくれる制度で、
つまり、支払う税金が少なければ少ない程恩恵を受けない。

例えば年末のローン残高が1000万なら、
住宅ローン控除で引いてくれる金額は100,000円。
年末調整の結果、
支払うべき所得税が100,000円ないとその恩恵をフルには受け取れない。


寡婦控除もあるし、
そもそも低所得者である私に、
支払うべき税金は100,000円もないっての。

ので、
ガンガン繰上げ返済しているってワケです。
ローン控除の枠はそんなにイラナイなら、
支払ってる利息を少なくしていっても問題ないし、
むしろそっちのが得だモン。



まぁ、とはいえ今年の還付額は40,000円以上になりました。
この分恩恵を受けられるのはありがたいですね^^
まだ見ぬ固定資産税の支払に充てたいと思います♪



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お風呂場の水栓が甘いらしい。

シャワーとカラン、そして水を止める為の切替があるのですが、
そのレバーで水を止めても、
結局シャワーかカランで水がちょろちょろと出てしまいます。

元から締めれば大丈夫なんですけど、
私もついうっかりしたり、
娘が後から出てきたりするとどうにも不安なんですよね><


中古マンションの怖さはここですよね。
早速実費修理かな・・・orz

と、思ったんですが!


実は購入した際、
引渡し前の点検を第三者の業者に頼んでやってくれていました。
取引した不動産会社が。

そこの点検で既に判定が悪かったものについては引渡し前に売主さん負担で直して頂いており、
今回のこの水栓については消耗品なので該当せずということでしたが、
保障内の1つとして保障会社負担で業者を手配してくれました!!!

ダメ元で電話したのですが、
結局電話してよかった!!!


不動産の売買契約を結んだ後、
不動産屋さんから
「点検をさせて頂いているので何かあればここに電話してみて下さい」
と言われていたのを覚えていて良かったです。

やはり不動産業者を経由すると、
個人売買に比べて仲介手数料は取られてしまいますが、
こういうフォローは万全なんだな・・・と実感。


改めて良かったな、と思いました^^

もし中古マンションを購入しようと思っている人は、
こういう事もあるって覚えておくとメリットがあるかもしれません♪




さらに。
私が中古マンションを選ぶに辺り、
結構重要視したのが「管理会社」。

適当な管理会社に委託していると、
メンテナンスや共用部の何かについて色々面倒だと言う事を聞いていたので、
管理会社がしっかりしている所を慎重に選びました。


その結果・・・。

やっぱり良かったな!
と思っています。

先日、入居早々に
「排水溝掃除のお知らせ」
がありました。

マンションの老朽化を予防する目的もあり、
年に1度全居室を対象にお風呂、洗面所、キッチンの排水溝を掃除する業者を手配してくれるんだそうです。
費用は管理費に含まれているので発生せず。


ありがたいですね!
実費だったらきっと数年に一度とかにしただろうし、
自分で手配だったらきっともっとやりません・笑。

管理が丸投げで良いということのありがたみを早速経験しました。



また、耐震や老朽化に伴う現時点での調査報告会なんかも開かれる案内がありました。
自分達の住んでいるマンションがどれ位老朽化しているのか、
修繕はどのようにしていくのか、
住んでいる人に周知徹底、そして適宜調査を入れてくれるのはとっても安心★


お付き合いや音の気遣いなどメンドクサイこともありますが、
また色々住環境について報告していけたらと思います^^



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